Working holiday ja eläke

Hei ja pitkästä aikaa päätin kirjoittaa Australia-aiheisen postauksen aiheesta, josta en suoraan sanoen tiennyt mitään laskeutuessani ensi kertaa Melbournen kansainväliselle lentokentälle. Miten Australiassa kertyy eläke? Meneekö se kuten Suomessa? Alatko saada kuukausittaista eläkettä, kun täytät tietyn iän? Lyhyesti sanottuna homma ei mene ihan näin. Yritän tässä postauksessa selventää prosessia ja kertoa omista kokemuksistani.

Disclaimer: Tämä postaus perustuu omiin kokemuksiini vuosilta 2015–2017. Tutustu aina omalla kohdallasi ajantasaiseen lainsäädäntöön äläkä luota tämän postauksen juttuihin 😀

Miten Australian eläke toimii?

Eläkkeestä käytetään Australiassa nimitystä super tai superannuation. Kun tienaat 450 Australian dollaria tai enemmän kuukaudessa, työnantajasi maksaa eläkerahastoon 9,5 % palkastasi. Tämä tulee siis normaalin palkkasi päälle eli sitä ei mitenkään vähennetä palkastasi. Isoimmat erot Suomeen ovat mielestäni seuraavat:

• Suomessa kärjistetysti eläkerahat menevät johonkin ”yhteiseen pottiin”, josta maksetaan eläkkeitä kaikille. Australiassa raha menee sinun omaan pottiisi, jonka sinä saat, kun jäät eläkkeelle (tai kun olet palannut Suomeen ja viisumisi on umpeutunut ja olet hakenut eläkkeitä itsellesi).
• Suomessa eläkeyhtiön edustajat päättävät, miten potin rahat sijoitetaan. Australiassa sinä päätät, miten pottisi rahat sijoitetaan. Eli jos olet tehnyt vaikkapa huonoja sijoituspäätöksiä, tuottosi voi olla miinuksella näin kärjistettynä.
• Suomessa alat saada eläkettä, kun saavutat tietyn iän. Eläkeotteestasi näet, paljonko olet tienannut kuukausittaista eläkettäsi. Jos kuolet kuukausi eläkkeelle jäämisen jälkeen, saat yhden kuukauden eläkettä ja yhteiskunta voittaa. Jos elätkin 40 vuotta eläkkeelle jäämisen jälkeen, todennäköisesti yhteiskunta häviää, sillä nostat eläkettä enemmän kuin olet koskaan sitä maksanut. Australiassa sinulle kertyy pottia, johon vaikuttavat tietenkin palkkasi sekä tekemäsi sijoituspäätöksen ja valitsemasi eläkerahaston kulut. Kun saavutat eläkeiän, saat tuon potin. Jos humputat sen menemään kahdessa vuodessa, saat kärvistellä sitten nahoissasi.
• Australian eläkkeen voit hakea itsellesi, kun olet maassa tilapäisellä viisumilla (kuten working holiday) ja lähdet maasta lopullisesti ja viisumisi umpeutuu.

Miten avaat eläkerahaston eli super-tilin?

Kun saavut Australiaan, sinun pitää valita itsellesi super-tili eli käytännössä oma eläkeyhtiö. Australiassa niitä on kuin sieniä sateella. Eri toimialoilla on omansa, eri pankeilla tai muilla yrityksillä on omansa ja sitten on erilaisia muita organisaatioita, joilla on omat super-rahastonsa. Myös julkiselta sektorilta löytyy super-rahastoja. Sinulla tulee olla TNF eli veronumero, joka ilmoitetaan super-yhtiölle. Hae TNF-numeroa heti kun saavut maahan.

Eläkerahaston vertailussa kannattaa miettiä toimialaa (jos aiot tehdä hommia tietyllä alalla, ehkä sen alan super on hyvä), rahaston tuottoja ja tietenkin erityisesti niitä kuluja. Voit myös antaa työnantajallesi luvan päättää superin puolestasi. Tämä tarkoittaa sitä, että kun teet työsopimuksen, sinun tulee täyttää lomake, jossa voit raksia käyttäväsi itse päättämääsi super-tiliä tai antaa työnanatajallesi luvan käyttää haluamaansa super-rahastoa. En kuitenkaan suosittele, että annat työnatajan päättää super-tilisi. Tällöin eläkerahaston kulut voivat olla korkeat. Samoin jos vaihdat työpaikkaa ja aina annat työnantajan päättää super-tilisi, sinulla on lopulta tilit tyyliin kuudessa eri yhtiössä. Toisaalta jos haluat päästä helpolla, voit antaa ekan työnantajan päättää super-tilisi puolestasi ja sitten ilmoittaa aina seuraaville työnantajille tuon super-tilin tiedot. Ei kannata liikaa stressaantua eri super-rahastovaihtoehdoista! Ota vain joku alkuun.

Kun olet avannut super-tilin, saat jäsennumeron. Tämä kuuluu ilmoittaa työnantajalle super-rahaston nimen lisäksi (siis tapauksessa, jossa työnantaja ei ole päättänyt super-rahastoa puolestasi). Tällöin työnantaja osaa tehdä suoritukset oikeaan paikkaan.

Oma kokemus

Itselläni ei ollut harmainta hajua super-tileistä, kun tulin Australiaan. Päädyinkin sitten avaamaan super-tilin ANZ-pankissa samalla kertaa, kun avasin tavallisen pankkitilin. Pankissa he tekivät minulle muutamia kysymyksiä riskinsietokyvystäni ja tuottotavoitteistani, ja antoivat ehdotuksen, miten eläkerahat kannattaisi sijoittaa. Sijoitusehdotuksessa oletettiin, että jään tyyliin 63-vuotiaana eläkkeelle, joten sijoitusajaksi ajateltiin hyvin pitkää. Tämän vuoksi sijoitusehdotuksessa painotettiin osakkeita, erityisesti australialaisten yritysten osakkeita, eli ehdotus oli varsin riskipitoinen. Koska tiesin, että palaan Suomeen kahden vuoden päästä ja nostan rahat jo silloin, sijoitusaikani oli oikeasti hyvin lyhyt. Tästä syystä halusin riskittömän vaihtoehdon.

Menin tästä noin kuukauden päästä farmille töihin. Kuitenkin farmityönantajani oli kysymättä keneltäkään työntekijältä tehnyt eläkesuoritukset toimialansa super-rahastoon, joten niinpä itsellänikin oli sitten kaksi super-tiliä. Tuossa farmirahastossa oli niin korkeat kulut (ja jotain vahinkovakuutusmaksuja myös), että ne söivät hyvin nopeasti ne sataset, mitä sinne oli kertynyt. Niinpä lopetin tuon tilin jossain vaiheessa ja siirsin jäljelle jääneet rahat ANZ-superiin. Ilmoitin jatkossa kaikille muille työnantajille ANZ-superin tiedot.

Miten kertyneet eläkkeet saa takaisin?

Kun olet lähtenyt pysyvästi Australiasta JA kun viisumisi on umpeutunut, voit hakea eläkkeitä takaisin.  Jos olet jo palannut Suomeen, mutta viisumisi on vielä voimassa etkä malta odottaa viisumin päättymistä, sinun tulee hakea viisumisi peruuttamista.

Voit hakea eläkkeet takaisin joko itse tai agentin kautta. Hain itse ihan omatoimisesti ja homma oli helppoa. Prosessi näyttää hieman muuttuneen omasta tapauksesta. Tämän ymmärsin Aton ohjeiden perusteella.

• Pidä Australian pankkitilisi voimassa, ja hae eläkkeet tuolle tilille. Ei ole maailmanloppu hakea niitä Suomen tilille, menee vain jotain siirtomaksuja.
• Jos paluustasi kotimaahan on kulunut ALLE kuusi kuukautta: Mene sivulle: https://www.ato.gov.au/forms/applying-for-a-departing-australia-super-payment/ ja täytä sivulla löytyvä lomake. Tämä lomake tulee toimittaa eläkevakuutusyhtiöllesi. Jos sinulla on useampia super-yhtiöitä, oma lomake pitää toimittaa kullekin yhtiölle. He lopettavat sen perusteella super-tilisi ja siirtävät rahat lomakkeella ilmoitetulle pankkitilille. Kun raha on saapunut pankkitilillesi, voit tehdä sille mitä haluat.
• Jos paluustasi kotimaahasi on kulunut YLI kuusi kuukautta eikä viisumisi ole voimassa, super-rahasi ovat siirtyneet Atolle (veroviranomainen). Hae ne pankkitilillesi käyttäen tätä verkkohakemusta: https://applicant.tr.super.ato.gov.au/applicants/default.aspx?pid=1
• Voit siirtää helpoiten rahat Australian pankkitililtä Suomen tilille esimerkiksi Transferwisen kautta

Onko sieltä tulossa isoja omaisuuksia?

No, ei ole. Reppureissaajista imetään irti kaikki, mitä vain saadaan. Eläkeyhtiöt verottavat tilien lopetuksesta ja siirrosta kaikkia hallinnointikuluja muiden omien kulujensa lisäksi. Sitten Australian valtio nappaa eläkkeestäsi veroa 65 %! Tämä muuttui juuri sinä vuonna, kun itse hain eläkkeet takaisin (aiemmin vero oli 35 %). Arvatkaa, harmittiko!

Keskimääräinen palautus on kuitenkin noin 1900 dollaria, joten ei tuota rahaa kannata jättää hakematta!

Ja saatua rahaa ei tarvitse mitenkään ilmoittaa tai maksaa Suomen eläkeyhtiöille. Voit siis tuhlata koko summan tai alkaa säästää vapaaehtoista eläkettä täällä kotimaassa.

Toivottavasti postauksesta oli hyötyä. Muistakaa tutkailla ajantasainen ohjeistus Australian verohallinnon omilta sivuilta. Ja kommentoikaa, jos jutussani on mitään korjattavaa tai lisäiltävää.